Na era digital, a gestão eficaz de recebimentos tornou-se crucial para o sucesso de qualquer empresa. Assim, com o aumento do uso de cartões de crédito e débito e vouchers, é essencial que você, como gestor e/ou empresário, compreenda e otimize o processo de recebimento dessas transações.
Sendo assim, este guia abordará temas essenciais, desde o processamento de pagamentos até a conciliação financeira, oferecendo insights sobre como aprimorar a eficiência e maximizar os benefícios financeiros. Por isso, siga na leitura e entenda tudo sobre a gestão de recebimentos com cartões .
Recebimentos com cartões, como é realizado processamento do pagamento?
Atualmente, é quase impossível imaginar estabelecimentos que não recebam pagamentos por meio de cartões de crédito, débito ou vouchers. Por isso, entender como é todo o processo que ocorre no recebimento com cartões é de extrema necessidade para empresários e gestores possam acompanhar a rotina financeira da sua empresa.
A seguir você vai entender um pouco mais sobre os tipos de cartões e como é realizado o processamento dos pagamentos.
Tipos de Cartões
Para começar, é fundamental entender os diferentes tipos de cartões disponíveis e os processadores de pagamento que facilitam essas transações. Desde cartões de crédito tradicionais até soluções digitais, a variedade é extensa. Assim, os cartões de pagamento podem ser divididos em três categorias principais:
Cartões de crédito: Os cartões de crédito permitem que os titulares comprem bens e serviços hoje e paguem depois. Os titulares de cartão recebem um limite de crédito que podem usar para fazer compras. As operadoras de cartão cobram juros sobre as compras que não são pagas integralmente no final do mês.
Cartões de débito: Os cartões de débito são vinculados a uma conta bancária e permitem que os titulares comprem bens e serviços usando o dinheiro que já possuem. Quando um titular de cartão usa um cartão de débito, o dinheiro é retirado diretamente de sua conta bancária.
Cartões pré-pagos: Os cartões pré-pagos são carregados com um determinado valor e podem ser usados para fazer compras até que o valor seja esgotado. Os cartões pré-pagos são uma boa opção para pessoas que desejam controlar seus gastos ou que não têm acesso a uma conta bancária.
Processadores de Pagamento
Os processadores de pagamento são empresas que facilitam as transações com cartão. Eles atuam como intermediários entre as empresas que aceitam cartões e as operadoras de cartão. Os processadores de pagamento cobram taxas das empresas que aceitam cartões por cada transação processada. São algumas dos principais processadores de pagamento do mundo:
Visa: A Visa é a maior empresa de pagamentos do mundo, com mais de 800 milhões de cartões emitidos em todo o mundo.
Mastercard: A Mastercard é a segunda maior empresa de pagamentos do mundo, com mais de 650 milhões de cartões emitidos em todo o mundo.
American Express: A American Express é uma empresa de pagamentos premium que oferece cartões de crédito, cartões de débito e cartões pré-pagos.
Discover: A Discover é uma empresa de pagamentos que oferece cartões de crédito, cartões de débito e cartões pré-pagos.
PayPal: O PayPal é uma empresa de pagamentos digital que permite aos usuários enviar e receber dinheiro online.
Fluxo do Processamento de Pagamentos
Assim, agora que você já tem em mente quais são os tipos de cartões e quais são as empresas que fazem o processamento dos pagamentos, chegou a hora de você entender como funciona o fluxo de processamento de pagamentos. Deste modo, vamos dividir esse fluxo em cinco partes, deste a compra (aquisição) até a análise de dados, sendo elas:
- Aquisição: o estabelecimento comercial coleta os dados do cartão do cliente e os envia ao processador de pagamento. Ou seja, é o momento em que o cliente faz a compra e paga com o seu cartão de crédito, débito ou vouchers.
- Autorização: as informações do pagamento são enviadas ao processador de pagamentos, assim ele verificará os dados do cartão e o limite de crédito do cliente. Assim, se a verificação for bem-sucedida, a transação é autorizada.
- Captura: o processador de pagamento cobra o valor da transação da conta do cliente.
- Liquidação: transferência do valor da transação para a conta do estabelecimento comercial.
- Conciliação: É a etapa em que o estabelecimento comercial compara os registros de transações internas com os dados recebidos do processador de pagamento. Assim, neste ponto é o momento em que sistemas como o Gold Card auxiliam na captura, organização e análise de dados.
Aquisição
A fase inicial do processamento de pagamentos é a aquisição, na qual o estabelecimento comercial obtém as informações do cartão do cliente e as encaminha ao processador de pagamento. Assim, estas informações do cartão englobam o número do cartão, a data de validade, o código de segurança e o tipo de cartão.
A coleta desses dados pode ser realizada pelo estabelecimento comercial através de um terminal de pagamento físico ou uma solução de pagamento digital. Os terminais físicos são dispositivos conectados a uma rede de processamento de pagamentos, ou seja, as famosas maquininhas que cartão.
Enquanto as soluções de pagamento digital se tratam das novas formas de pagamento, como links, QR code e outros, e esses possibilitam que os clientes efetuem pagamentos com cartão online ou por meio de um aplicativo móvel.
Autorização
A autorização é a segunda etapa do fluxo de processamento de pagamentos. Sendo essa etapa, o momento em que o processador de pagamento verifica os dados do cartão e o limite de crédito do cliente. Se a verificação for bem-sucedida, a transação é autorizada. Portanto, o processador de pagamento usa uma variedade de métodos para verificar as informações para aprovar a compra, tais como:
- Validação de número de cartão;
- Validação de data de validade;
- Validação de código de segurança;
- Verificação de limite de crédito.
Captura
A captura é a terceira etapa do fluxo em que o processador de pagamento cobra o valor da transação da conta do cliente. Assim, a captura pode ser feita em tempo real ou em um momento posterior, tudo irá depender da etapa anterior de autorização.
Liquidação
Se trata do momento em que a empresa que processa o pagamento faz a transferência do valor da transação para a conta do estabelecimento comercial. Entretanto, devemos ressaltar que a liquidação pode ocorrer em um ou dois dias úteis. Além disso, há empresas que possuem prazos maiores, assim isso depende do tipo de cartão e do contrato que você terá com o processador de pagamento.
Conciliação
Depois que se passa todo o processo de pagamento e recebimento, é preciso fazer a análise se o processo funcionou de maneira correta. Assim, é nesta etapa que o estabelecimento comercial compara os registros de transações internas com os dados recebidos do processador de pagamento.
Portanto, é necessário que você entenda que a conciliação é importante para garantir que todas as transações sejam registradas corretamente e, principalmente, que você não tome prejuízos. Assim, se houver diferenças entre os registros internos e os dados recebidos do processador de pagamento, o estabelecimento comercial deve investigar o problema. Por isso, usar um sistema de conciliação é uma solução para a verificação e resolução rápida de possíveis problemas.
Otimizando o Fluxo de Processamento de Pagamentos
O aprimoramento da eficiência no fluxo de processamento de pagamentos pode ser alcançado por meio de diversas estratégias. Primeiro, é a escolha criteriosa de um processador de pagamento que não apenas ofereça taxas competitivas, mas também disponha de recursos avançados.
Além disso, a automação do processo de processamento de pagamentos é outra medida eficaz, contribuindo significativamente para a redução de erros e o aumento da eficiência operacional. Por isso, o uso de sistemas dedicados para organizar as informações do processo de pagamento é o ideal.
Adicionalmente, seguir algumas diretrizes específicas pode potencializar a otimização desse fluxo. Isso inclui a realização regular da conciliação, seja ela manual ou automatizada, assim comparando os registros internos de transações com os dados fornecidos pelo processador de pagamento.
Além disso, é preciso estar sempre em contato com a empresa do cartão, para que assim você possa solucionar eventuais problemas que venham a surgir. Ao adotar essas práticas, você terá a oportunidade não apenas de melhorar a eficiência no processamento de pagamentos, mas também de mitigar os riscos associados a possíveis erros no processo.
Conciliação Financeira nos recebimentos de cartões, por que fazer?
Não é novidade que a compra por cartões movimentam milhões de reais. Assim, também não é novidade que os golpes ligados a esse formato de pagamento aumentam cada dia mais. Deste modo, a conciliação financeira é importante para garantir a precisão dos registros contábeis, golpes e evitar discrepâncias. Afinal, quando os registros financeiros da empresa estão precisos, as empresas podem tomar decisões de negócios informadas e gerenciar seus recursos de forma eficaz.
Além disso, a conciliação financeira é especialmente importante para empresas que aceitam pagamentos com cartões de crédito, débito e vouchers. Pois, como citamos, devido ao alto número de movimentações, as transações com cartão podem ser complexas e podem envolver várias partes, incluindo o cliente, o estabelecimento comercial, o processador de pagamento e a operadora de cartão.
Isto é, com a conciliação você poderá garantir que todas as transações com cartão sejam registradas corretamente. Logo, se houver discrepâncias entre os registros financeiros da empresa e as informações fornecidas pelos processadores de pagamento, as empresas podem investigar o problema e tomar medidas para corrigi-lo.
Leia também: Entenda a diferença entre Conciliação Manual e Automática
Quais são as taxas pagas nos recebimentos com cartões?
Além das análises referentes a transação em si, é preciso que o gestor esteja sempre alinhado e ciente das taxas que estão sendo cobradas pelas operadoras. Assim, as taxas associadas aos recebimentos com cartões podem variar dependendo de vários fatores, incluindo o tipo de cartão, o método de processamento e o acordo entre o comerciante e o processador de pagamento.
Sendo assim, são algumas das taxas comuns:
Taxa de Interchange: é uma taxa que o banco emissor do cartão cobra ao banco adquirente (o banco do comerciante) por facilitar a transação. Ela pode variar com base no tipo de cartão (crédito, débito, recompensas, etc.) e no setor do comerciante.
Taxa de Desconto: também conhecida como taxa de serviço, é a porcentagem do valor total da transação que o comerciante paga ao processador de pagamento. Ela inclui não só a taxa de interchange, mas também as taxas do processador.
Taxa de Antecipação: alguns comerciantes optam por receber o valor da transação antes do período padrão de liquidação, e isso pode envolver uma taxa adicional.
Taxa de Manuseio de Cartão: algumas empresas cobram uma taxa fixa por transação para cobrir os custos administrativos associados ao processamento de cartões.
Taxa de Retorno ou Chargeback: isto é, se um cliente contestar uma transação e solicitar o estorno do valor, pode haver uma taxa associada, muitas vezes chamada de taxa de chargeback.
Como minimizar as taxas?
Como vimos, podem existir muitas taxas e questões ligadas ao processo de recebimento de pagamentos. Por isso, é crucial que você compreenda completamente a estrutura de taxas antes de escolher um processador de pagamento e estabelecer acordos contratuais. Assim, ma dica é você negociar taxas, especialmente para empresas de grande porte, pois essa pode ser uma prática para garantir condições mais vantajosas.
Assim, a estratégia para minimizar as taxas associadas aos recebimentos com cartões é uma prática importante para otimizar os custos e melhorar a lucratividade de um negócio. Abaixo deixaremos algumas estratégias para você se organizar melhor para pagar menos taxas ligadas ao recebimento com cartões.
Negociação com processadores de pagamento: aborde os processadores de pagamento para negociar taxas mais favoráveis. Muitas vezes, há margem para reduções, especialmente para empresas com alto volume de transações.
Escolha do processador adequado: faça pesquisas e compara os diferentes processadores de pagamento. Alguns oferecem estruturas de taxas mais competitivas, dependendo do volume de transações, tipo de negócio e perfil de risco.
Compreensão das taxas específicas: analise detalhadamente a estrutura de taxas, identificando cada componente, como taxas de interchange, taxa de desconto e outras.
Monitoramento e negociação periódica: o ambiente de pagamentos está em constante evolução. Por isso, monitorar regularmente as taxas e negociar periodicamente com os processadores pode garantir que os termos estejam alinhados com as condições de mercado.
Implementação de Boas Práticas: adote práticas que reduzam o risco de chargebacks e transações fraudulentas, pois essas situações podem resultar em taxas adicionais. Assim, monte estratégias para verificar a identidade do cliente, utilize sistemas de segurança robustos e ofereça um excelente suporte ao cliente.
Negociação de Taxas de Interchange: negocie diretamente com o banco adquirente para obter melhores condições nas taxas de interchange, que compõem uma parte significativa das taxas totais.
Utilização de Tecnologias de Pagamento Eficientes: escolha sistemas de pagamento e processadores que ofereçam eficiência operacional e tecnologias avançadas. Algumas soluções modernas podem automatizar processos e reduzir custos administrativos, como o sistema Gold Card, pois com ele você consegue acompanhar diariamente todas as movimentações feitas por cartões e ainda
Leia também: Como preparar minha operação para os novos meios de pagamento?
Faça a conciliação dos recebimentos com cartões com o Gold Card
Este guia proporciona uma compreensão abrangente da administração dos recebimentos por meio de cartões para empresas. Cada fase, desde o processamento de pagamentos até a conciliação financeira, foi explorada minuciosamente.
Ao incorporar as estratégias e práticas recomendadas, as empresas têm a oportunidade de aprimorar suas operações financeiras, aperfeiçoar a experiência do cliente e assegurar uma gestão eficiente de suas transações com cartões.
Por isso, é fundamental destacar que a capacidade de se adaptar às transformações no cenário de pagamentos é crucial para alcançar o sucesso a longo prazo. Deste modo, se você busca melhorar o processo de conciliação de cartões, clique no ícone dp WhatsApp ao lado e entre em contato com o time Gold Soluções e solicite uma apresentação do sistema.
